保险专家谈车险理赔诀窍之理赔案例(1)

  咨询:我的情况比较复杂,过程如下。08年十一假期我于北京开车(京牌,在北京中保投保)回老家A市,假期期间在A市一路口处调头,与一摩托车发生碰撞,摩托车侧翻,驾驶员小腿受伤(经交警现场勘察判定我全责)。我马上停车拨打110和A市中保电话出现场,并叫120救护车将伤者拉往医院进行救治,经查摩托车驾驶员小腿骨折并进行了相应的手术,手术后伤者住院2个月有余。期间我垫付了全部的医药费和住院费26000余元(费用单据都在我的手里),在伤者住院期间,伤者家属(主要是其妹妹和妹夫)向我索要40000元赔偿金,经反复协商达成一致,我赔付伤者25000元现金,伤者同意结案。后来听朋友说我答应赔付的太多了(伤者40多岁男性,据说是在其妹夫开的门市房内工作,根据我个人按照此人条件及A市经济状况估算大概月收入在800元左右),但我想既然已经答应了不好再更改。因我假期过了必须回京工作,故后来的系列事情都是请我家人代理我来办理的。就在我家人和伤者家属去交警队结案时,交警告知因事故双方在事故发生后7天内没有来交警队调解,故此案已经不归交警部门管辖,应提交司法部门处理。在此期间伤者家属要求我家人先行支付了他们5000元,并写了收条。此时已是09年的3月份,又过了一段时间,我家人联系对方尽快到法院结案,但伤者家属不知什么原因以种种借口不予配合,后来甚至电话也不接了。我现在有几点疑问:1,我承诺给对方的25000元赔偿金只给了5000元,还有20000打算结案时再给,但对方为什么由原来的催我们付款突然转变成现在的不着急要钱了呢? 2,对方有没有可能在酝酿什么计划希望能要更多的钱? 3,如果对方出于什么原因今后再也联系不上了,我之前垫付的包括医药费的钱是否可以到保险公司报销。 4,如果对方一直不跟我们联系我们也联系不上对方,我们可以做哪些? 以上问题可能某些方面已经超过了保险的范畴,请帮助分析,不胜感激。
  
  你这个案子是这样的。
  1、他小腿骨折用了26000,估计是胫腓骨双骨折,而且肯定是用了钢板了。不知道有没有伤到胫骨平台或者踝关节。如果伤到关节,那么很容易评到10级伤残,如果单纯骨折,那么是评不到的,单侧肢体骨折必须是长短脚,双下肢相差2CM以上10级,4CM以上9级。用了钢板的话,那么一般会在手术后1年取钢板,你08年10月份的案子,所以现在不可能和你来了结。所以不是对方不和你处理是要等治疗结束,然后在取钢板术后3-6个月他可能去评伤残,全部结束才会和你来处理。
  2、肇事者没有义务为伤者垫付医药费,所以你垫付后会很被动,他不和你处理你就得不到理赔,而且交警队你如果交了押金,他不处理也是拿不回来的。
  3、这个案子你除了赔付医药费外,你还需要赔误工费,营养费,护理费,必要的交通费,拐杖等伤残器具费,如果他鉴定到伤残你还要赔偿伤残费,评到伤残的话,你除了医药费赔他25000是远远不够的,不评到伤残是够了。他这骨折加2次手术取钢板的误工一共可以要求你赔120天,按50一天要求赔偿肯定不为过的,6000元,护理伤后70天,60一天,要4200了,营养费住院期间加出院后一个月90天,赔900.交通费500元很合理,拐杖1000很合理。2次手术医药费6000起码。
  4,他现在不和你处理,你有一个办法,以债权债务名义起诉他,要求他归还你垫付的医药费,医药费是垫付,不是赔付,赔付是不需要归还的,垫付是有归还责任的,垫付和赔付是2个完全不同的概念,起诉时效是你给他钱之日起1年。如果他一定要拖,那么在他治疗结束后一年他不向你提出索赔申请,他就丧失了要求你赔偿的权利。他有名有姓,有地址,起诉他先,先把钱执行回来,这样他就等于白撞,他就不敢不来和你解决。

5,在未调解结束,或者赔偿结束前,对方的医药费及其他损失费用,你是无法在保险公司得到赔偿的,到保险公司理赔,除了你自己的证件,定损单等外,对方的材料必须有1、赔偿证明(交警部门的调解书,或者法院判决书,或者人民调解机构的调解书)2、对方病历,3、用药清单、4、收入证明 5、病假单或者伤残鉴定书,6、对方维修发票,7、对方交强险保单(因为他是机动车,你全责,没有他的交强险复印件保单扣赔100)。保险公司一个案子不会做2吃赔付,如果你现在去理赔,那么你只能赔到你的修车钱。所以你必须等待。
  6、另外你要记住,在给他钱之前,一定要他提供所有材料,不然钱到他口袋后,他是大爷,愿意提供你就提供你,不提供你,你哭撒。而且我提醒你,中保对于人体手术中的钢板,3万以上的是一分不赔的,3万内的赔70%,是根据这样一个原则赔付的。

  
   
  如果有人利用交强险BUG对付违章停车怎么办?交强险最大的BUG就是无责赔偿,而且没有交强险等同有交强险处理。
  
  人伤事故原则上一律扣车这个是目前交警部门的常见做法。
  
  那么我们来假设一种情况:如果A准备开车的时候,发现前面一个车违章停车把A的车堵住了,但是一时三刻又联系不到车主那不是很麻烦,但是由于A明白交强险和交警处理人伤事故原则。A采取以下办法对方这个违章停车的B车。
  
  A步行走到B车旁不慎跌倒,正好倒在B车上,造成膝盖损伤,酸痛难忍坐到地上。由于这个B车违章停车侵犯了行人的路权,而且A是撞在B车上造成人伤的,那么就是B车涉及这起人伤事故,于是A马上报110,和B车发生了事故,110看见人伤是一定要出现场的,由于无法联系到B车主,或者联系到了B,但是A 的开价B不能接受,那么交警一定会选择扣车,然后出具事故证明后,通知双方第2天去交警中队处理。
  
  交警把车拖走后,A就可以把自己的车开走了,只要A高兴,他可以去医院看病,按照他当时膝盖撞在B车上的事实,他完全可以在医院里开到病假条。这样B车主就麻烦了。
  
  在这个事故中,哪怕是判B车在事故中无责任,那么也要根据交强险规定进行无责赔偿,医疗限额1000元,死亡伤残限额11000元。也就是A去医院看病(甚至是做体检)只要1000内就是B必须全额赔偿,当然如果A开到病假的话,他还可以问B赔误工费,10天半夜的,弄个500元一顿酒钱应该不难。
  
  B车主就更惨了,扣车后要付拖车费停车费的费用,要是A不去交警队签字,他要提车走还必须付押金,如果A今后不来和他处理,他这个押金就一分都拿不回来。A当时的目的是只要有人把B车拖走,解决违章停车问题就行,也就是A本来就没什么损失,他有很大的可能是不来找B赔偿了,他不来么,B巨麻烦了,又不能拿到押金,又得反复去交警队,而且无法得到保险公司理赔。
  
  对于B车主来说,这样一次违章停车付出的代价,应该会比贴10张黄纸头还有惨。A的貌似行为不合理,但是没有证据表面他违法,他确实是“不小心”摔的,刚好摔到违章停车的B车上造成是损伤,事实清楚,证据确凿,也许还有旁人看清他“真的”是摔倒的。
  
  如果违章停车碰到有人这样来对付你,那么“惨”就一个字。

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